“像俺這樣的普通農民，除了種地還養(yǎng)點豬，可是這市場行情時好時壞，俺又沒啥值錢的抵押物，這幾年下來多虧了人家張經理幫俺渡過難關呀！”5月22日，記者在安陽縣北郭鄉(xiāng)東洋泛村見到了養(yǎng)豬戶田會生，他口中要感謝的人，就是安陽珠江村鎮(zhèn)銀行市場部客戶經理張坤。

　　張坤笑著擺擺手，對記者說：“老田是個頭腦靈活又能干的人，家里種著100多畝小麥，三年前開始養(yǎng)豬。今年2月份又通過我們銀行農地抵押貸款，貸了5萬元用于購買母豬的產床和豬舍的擴建。”田會生說：“一直想著要置辦產床，偏偏趕上今年豬價這么低，賣了賠錢，不賣養(yǎng)著還要一直貼錢。困難的時候遇到珠江村鎮(zhèn)銀行給俺貸款，利息低又放款快，真是幫了俺大忙了！”

　　“由政府推動、銀行行動，讓土地生金、農民增富”，這是安陽珠江村鎮(zhèn)銀行探索農地抵押貸款兩年多來的實踐之路。農村承包土地經營權抵押貸款試點，是中央推動金融普惠“三農”的一項重要改革任務，2016年，安陽縣被國家確定為農村承包土地經營權抵押貸款的試點縣。作為一家村鎮(zhèn)銀行，服務“三農”和支持“小微”是一貫秉持的責任和信念，安陽縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作的開展，有效盤活了農村資源、資金和資產，增加了農業(yè)生產中長期和規(guī)?；洜I資金投入渠道，促進了農民增收致富和農業(yè)現(xiàn)代化加快發(fā)展。截至目前，安陽珠江村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放農戶貸款732戶，貸款余額達到3164萬元，其中農地抵押303戶，貸款余額1600.5萬元。

　　創(chuàng)新增信方式和信貸產品

　　張坤告訴記者：“我行推出農地抵押貸款之初，面臨著不少難題，其中*的桎梏莫過于土地的確權頒證工作沒有完成。按照中央關于農村土地所有權、承包權、經營權‘三權分置’的精神，在人行安陽市中支和安陽縣支行的積極建言下，安陽縣政府率先對權屬清晰、手續(xù)規(guī)范的土地經營權進行確權，明確了經營主體對土地的承包權和經營權，頒發(fā)了《農村土地承包經營權證》，流轉土地經營權的權屬得以確認，解決了抵押權證缺失問題，為農地價值評估和抵押創(chuàng)造了條件。”

　　農村土地承包經營權抵押貸款在安陽縣是新生事物，沒有可以參考的樣本，安陽珠江村鎮(zhèn)銀行認真分析農地抵押的既有條件和風險，在把握風險的前提下，分別從貸款品種、貸款流程、價值評估、風險防范與處置等方面進行摸索和創(chuàng)新。針對農地抵押，該行積極創(chuàng)新信貸品種，研究推出了“農戶一家親”貸款產品。與發(fā)達地區(qū)相比，安陽縣農村土地“不值錢”，年畝均土地流轉費用不超過1000元，如果按照土地流轉價格抵押貸款，額度較低，無法滿足農戶的資金需求。為解決這一難題，該行創(chuàng)新農地貸款風險控制辦法，以“農地承包經營權抵押＋親屬聯(lián)保”“農地承包經營權抵押＋其他產權組合擔保”等方式，通過聯(lián)合抵押、聯(lián)保增信的方式，有效破解了土地承包經營權抵押額度較小的問題，從而更好地解決了農戶的貸款難題。

　　優(yōu)化服務減輕農民負擔

　　在安陽縣呂村鎮(zhèn)晁村，村民關海旺經營著自家200多平方米的“村鎮(zhèn)超市”，一年利潤有10多萬元。他告訴記者：“俺家的超市在村里的大路上，地理位置好，又和河北尚莊村相鄰。原來面積小、產品少，后來通過珠江村鎮(zhèn)銀行的農地抵押貸款重新翻蓋擴大了營業(yè)面積?，F(xiàn)在，米、面、油、蔬菜、冷藏產品啥都有，連周邊幾個村兒都到俺這來買。每年年底備貨都要二三十萬元，資金不夠俺都從珠江村鎮(zhèn)銀行貸款?，F(xiàn)在生意越做越好，每天的營業(yè)額都有兩三千塊，特別感謝銀行為俺解決了資金難題。”

　　堅持“陽光信貸”，破除農民“貸款難，貸款貴”的難題，安陽珠江村鎮(zhèn)銀行嚴格貸款“三查”制度，制訂了農戶信貸操作指南，從貸前調查、貸中審查、貸后檢查設計了一整套操作方案，制定了信貸風險管理操作規(guī)程，有效規(guī)避了道德風險。同時，為方便偏遠地區(qū)農戶辦理業(yè)務，該行主動提供上門服務，并針對農戶貸款進一步優(yōu)化流程，提高審批效率，保證在3個工作日辦結，讓農戶*多跑一趟路，延長授信期限，農戶可根據(jù)自身情況，隨借隨還。目前，安陽珠江村鎮(zhèn)銀行的農地抵押貸款業(yè)務已涉及安陽縣呂村、北郭、辛村、永和、白璧、韓陵等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的養(yǎng)殖戶、包地戶、農戶和商戶。

　　安陽珠江村鎮(zhèn)銀行農地抵押貸款業(yè)務不斷推進，拓寬了農民融資渠道，推動了農村經營體系創(chuàng)新，加快了當?shù)孛撠毠赃M程。張坤說，他每次到貸款的農戶家里，都要深入了解農戶的生產經營情況和可能要面對的困難，針對貸款需求想方設法為農戶解決問題。正如安陽珠江村鎮(zhèn)銀行董事長韓龍所說：“農地抵押貸款業(yè)務的意義，不僅僅是拓寬農民的融資渠道，解決農民生產生活遇到的實際困難，更是盤活農村土地資源，讓農村承包土地經營權這個‘沉睡資產’變成‘活資本’，讓土地生金，為農民變現(xiàn)，為農業(yè)、農村經濟的健康發(fā)展帶來新生機。”

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