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　　為增強農(nóng)村金融的可得性，廣西壯族自治區(qū)田東縣立足當?shù)貙嶋H，創(chuàng)造性地在村里建立“三農(nóng)金融服務室”，借助這個設在農(nóng)民身邊的金融服務室，實現(xiàn)了村級行政資源和金融服務的有機結合，破解了金融機構與農(nóng)戶之間的信息不對稱、農(nóng)戶金融知識缺乏、金融機構力量不足等問題，讓農(nóng)戶足不出村就能獲得各項金融服務，打通了農(nóng)村金融服務“*后一公里”。這一做法被當?shù)赝拘蜗蟮馗爬?ldquo;農(nóng)金村辦”。

　　一、主要做法

　　2009年，田東縣在祥周鎮(zhèn)中平村設立了*個“三農(nóng)金融服務室”，開始探索“農(nóng)金村辦”。2013年全面推開，在全縣167個行政村全部設立“三農(nóng)金融服務室”，服務室成員由駐村干部、大學生村官、貧困村“*書記”、村“兩委”、村里經(jīng)濟能人組成，主要負責信用信息采集、貸款調查、還款催收、保險業(yè)務辦理、金融知識宣傳等，把原來需要到銀行柜臺才能辦理的業(yè)務前置到村一級。田東縣以“三農(nóng)金融服務室”為平臺，在構建農(nóng)村信用體系、完善支付體系、健全服務體系等方面，形成了獨具特色的農(nóng)村金融改革“田東模式”。

　　一是構建農(nóng)村信用體系。田東縣2009年啟動農(nóng)村社會信用體系建設，利用“三農(nóng)金融服務室”入戶收集農(nóng)戶信用資料，根據(jù)家庭勞動力數(shù)量、婚姻狀況、家庭責任感、人口素質和技能等指標，將農(nóng)戶信用評定為A、AA、AAA三個等級，并張榜公布，且根據(jù)農(nóng)戶信用變化情況實行動態(tài)調整。截至2016年末，全縣建立農(nóng)戶信用信息電子檔案7.2萬戶，基本實現(xiàn)了應評盡評。“三農(nóng)金融服務室”累計協(xié)助5.9萬農(nóng)戶獲得免抵押、免擔保的小額貸款22.8億元。田東縣成為全國*個“信用縣”，并獲得中國人民銀行授予的“全國農(nóng)村信用體系建設示范區(qū)”稱號。

　　二是完善農(nóng)村支付結算體系。田東縣利用“三農(nóng)金融服務室”廣泛布設銀行自助設備，截至目前共布放了154臺ATM機、2011臺POS機、249臺“桂盛通”電話支付終端，在廣西*個實現(xiàn)了金融網(wǎng)點跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通、ATM機鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、轉賬支付電話“村村通”。通過“三農(nóng)金融服務室”的業(yè)務宣傳，共發(fā)行各種銀行卡93.90萬張，人均2.18張，個人網(wǎng)銀、短信通等服務方式得到廣泛使用，創(chuàng)建了廣西*條銀行卡刷卡無障礙一條街、被中國人民銀行確定為“全國農(nóng)村支付服務環(huán)境建設聯(lián)系點”。農(nóng)民利用“三農(nóng)金融服務室”，通過“一個小商鋪+一臺POS機+一根電話線”，足不出村就能轉賬、匯款、還款、繳費、余額查詢、小額存取款。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡設施的完善，農(nóng)民越來越多地通過微信、支付寶等手機支付結算平臺完成相關業(yè)務，金融服務的效率和便捷度進一步提高。

　　三是做實農(nóng)村金融服務工作。為解決農(nóng)民金融知識缺乏的問題，全縣各金融機構利用“三農(nóng)金融服務室”每年開展不少于4次的“送資金、送信息、送金融知識”服務活動。結合實際，由村級金融服務室工作人員向農(nóng)戶宣傳介紹各類金融產(chǎn)品、保險產(chǎn)品及其辦理流程等內容，幫助農(nóng)戶計算存貸利率，分析貸款被拒絕的原因，手把手教會農(nóng)戶自助機具的使用方法等，提高了農(nóng)民利用金融資源發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的能力。為提高金融服務的*性和高效性，“三農(nóng)金融服務室”根據(jù)農(nóng)戶信用評級相關信息、貸款申請材料和實地調查情況及時向金融機構報告農(nóng)戶貸款需求，提交相關申請材料，并監(jiān)督貸款使用情況及農(nóng)戶反饋的其他信息等，極大地減少了金融機構的工作成本。如朔良鎮(zhèn)那婁村是地處偏遠的貧困村，該村設立“三農(nóng)金融服務室”后，按照“一村一品”的產(chǎn)業(yè)計劃，“三農(nóng)金融服務室”向金融機構提出發(fā)放貸款支持該村發(fā)展柑橘種植產(chǎn)業(yè)。2009年以來，田東農(nóng)商行通過服務室為該村農(nóng)戶授信1850萬元，累計發(fā)放貸款2890萬元，發(fā)展柑橘產(chǎn)業(yè)5500畝，2014年該村順利實現(xiàn)脫貧目標。貸款余額由2009年的零元增長到2016年末的656萬元。

　　四是健全有效監(jiān)督約束機制。田東縣政府把推行“農(nóng)金村辦”工作列入各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的全年考核目標，將各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）通過“三農(nóng)金融服務室”獲得的銀行貸款金額、貸款逾期率、被停牌的行政村數(shù)量等情況作為考核內容。“三農(nóng)金融服務室”接受群眾、當?shù)劂y監(jiān)部門、政府三方的監(jiān)督，承諾收集信息及材料的真實性和準確性，對出現(xiàn)提供虛假信息及材料、隱瞞貸前調查真實情況、不依據(jù)調查情況出具調查意見等行為的，金融機構將停止與該行政村合作，并嚴格追究相關責任人責任。

　　二、主要創(chuàng)新

　　田東縣推出的“農(nóng)金村辦”金融模式，依托“三農(nóng)金融服務室”，形成了“金融機構+三農(nóng)金融服務室+農(nóng)戶”的服務模式，方便了農(nóng)民，節(jié)省了金融機構的交易成本，真正實現(xiàn)了農(nóng)村金融供需兩端的*、便捷對接。這一模式創(chuàng)新點主要表現(xiàn)在三個方面。

　　一是創(chuàng)新農(nóng)村信用信息的采集方式和評價機制。“三農(nóng)金融服務室”的充分參與，破解了制約農(nóng)村信用體系建設的難題。“三農(nóng)金融服務室”的成員本身就是農(nóng)村基層的干部群眾，他們依托鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，使農(nóng)戶信用信息采集的準確性和更新的及時性顯著增強。在信用評級方面，針對貧困戶收入資產(chǎn)較低的現(xiàn)狀，利用農(nóng)村熟人社會的約束機制，科學設計包含了尊老愛幼、鄰里和睦、違法犯罪等道德品質指標，農(nóng)戶的信用評級需張榜公示，農(nóng)戶之間會相互比較。通過信用評級，促進了和諧鄉(xiāng)村建設。

　　二是將各類金融業(yè)務辦理前置到村。過去由于受制于實施成本高、比較效益低等因素，金融機構的業(yè)務往往難以輻射到偏遠山區(qū)尤其是貧困山村。“三農(nóng)金融服務室”作為金融機構與農(nóng)戶的中介和橋梁，使得金融機構在低成本下就可以建立了一個“模擬網(wǎng)點”，延伸了金融機構觸角，農(nóng)戶在村服務室就能辦理存貸款等金融業(yè)務，簡化了審批程序，提高了農(nóng)民辦理業(yè)務的效率和方便程度，解決了金融機構人手少、工作面廣量大的問題，填補了農(nóng)村金融服務的空白點，真正實現(xiàn)了農(nóng)村金融需求兩端的便捷對接。

　　三是實現(xiàn)了農(nóng)村金融與行政資源有效結合。“農(nóng)金村辦”模式充分調動和發(fā)揮基層行政資源優(yōu)勢，促成金融資源與行政資源的有機融合。“三農(nóng)金融服務室”作為基層政府統(tǒng)一搭建的平臺，通過基層干部群眾的廣泛參與，進一步增強了農(nóng)村公共服務和政、銀、農(nóng)、保之間的協(xié)調與合作，實現(xiàn)了政府主動作為、多方聯(lián)動、綜合發(fā)力的格局，同步推動了農(nóng)村金融和行政管理的改革創(chuàng)新。

　　三、試點成效

　　田東“農(nóng)金村辦”為農(nóng)戶提供鄉(xiāng)土氣息的金融服務，有效將金融資源引向農(nóng)村，增強了金融服務經(jīng)濟功能，取得了明顯成效，主要表現(xiàn)在三個方面。

　　一是農(nóng)村貸款難問題有效緩解。“農(nóng)金村辦”模式植根于農(nóng)村基層，能充分利用當?shù)匦畔①Y源進行信息篩選，監(jiān)督和控制借貸農(nóng)戶的貸前、貸中和貸后行為，小額信用貸款得到進一步推廣，農(nóng)戶對金融資源的可得性明顯增強，農(nóng)村貸款難得到有效緩解。全縣涉農(nóng)貸款余額從2008年的15.37億元提高到2016年的72.57億元；農(nóng)戶貸款覆蓋率從2008年的26%提高到2016年的90%；農(nóng)戶貸款滿足率從2008年的35%提高到2016年的97.25%；農(nóng)村金融機構不良貸款率由2008年的2.36%降低到2016年1.55%。

　　二是農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)日益壯大。在金融持續(xù)進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的激勵之下，田東縣農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)不斷壯大，芒果、香蕉、甘蔗、火龍果等水果特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢凸顯，2016年水果種植面積達48.13萬畝，總產(chǎn)量39.43萬噸。“田東香芒”“田東香米”等知名品牌的經(jīng)營成效顯著增強。

　　三是金融扶貧成果顯著。在有效金融資源供給下，田東縣的脫貧攻堅實現(xiàn)了重大突破。貧困村貸款余額由2008年的5938萬元增長到2015年的2.19億元。2009年以來累計向1.2萬多戶貧困戶發(fā)放貸款5.7億元，其中2016年向3484戶貧困戶發(fā)放小額貸款1.68億元。金融扶貧增強了貧困人口自我“造血”功能，貧困人口由2008年的68014人下降到2016年的25511人，貧困發(fā)生率由2008年的19.08%下降到2016年的7.27%。

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