近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對(duì)資金的需求日益增長(zhǎng)。但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、程序管理等方面無(wú)法完全滿足農(nóng)民的需求，農(nóng)民申請(qǐng)貸款時(shí)常遇到無(wú)法提供符合銀行要求的擔(dān)保物和證明材料，貸款門檻高、周期長(zhǎng)、手續(xù)繁雜、授信度低等困難。與此同時(shí)，由于缺乏投資渠道，農(nóng)民手中的資金大多僅能靠銀行存款獲得一些利息收入。通過(guò)資金互助的方式，讓農(nóng)村的閑散資金得以輸血“三農(nóng)”，已成為現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)需求。

　　2009年2月，銀監(jiān)會(huì)和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)有條件的專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。自2014年起，每年中央“一號(hào)文件”中，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融、規(guī)范農(nóng)村資金互助組織被不斷提及。2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，此后不少省市也相繼出臺(tái)鼓勵(lì)試點(diǎn)的文件。在一系列政策支持、政府推動(dòng)下，各地農(nóng)民自發(fā)組建資金互助社，在合作社內(nèi)部開(kāi)展資金互助業(yè)務(wù)的現(xiàn)象也越來(lái)越多。

　　實(shí)踐中，農(nóng)村資金互助組織借助合作社的紐帶作用，充分發(fā)揮“熟人社會(huì)”中血緣、地緣優(yōu)勢(shì)，將村基層組織、鄉(xiāng)賢、普通農(nóng)民等納入體系中，一定程度上規(guī)避了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面對(duì)小額、分散的資金需求交易成本過(guò)高的難題。農(nóng)村資金互助組織的大部分放款業(yè)務(wù)為信用保證類，解決了部分沒(méi)有抵押物又想干事的農(nóng)民的信貸難題。在賦予基層互助組織一定權(quán)限后，其放款審批的速度大大提高，手續(xù)大大簡(jiǎn)化。另外，資金互助組織“從農(nóng)村來(lái)，到農(nóng)村去”的經(jīng)營(yíng)模式，促使其積極在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、部署移動(dòng)POS機(jī)、存取服務(wù)點(diǎn)等，并且結(jié)合當(dāng)下的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)等開(kāi)展產(chǎn)品、業(yè)務(wù)創(chuàng)新大大彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足。

　　目前，多數(shù)資金互助組織能夠嚴(yán)格按照社員制、封閉性原則，不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)，較好地規(guī)避了一系列風(fēng)險(xiǎn)。一些互助組織強(qiáng)化內(nèi)部管理，將自有資金與業(yè)務(wù)吸納的資金在財(cái)務(wù)上嚴(yán)格區(qū)分，有效避免超范圍經(jīng)營(yíng)；通過(guò)開(kāi)展?jié)M足短期流動(dòng)性資金需求等風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，一些互助組織已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。

　　然而，目前農(nóng)村資金互助也面臨著諸多問(wèn)題和困難。

　　目前民間自發(fā)成立的資金互助組織法律地位尚不明確，全國(guó)范圍內(nèi)也沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管主體。監(jiān)管主體模糊，監(jiān)管制度不完善，無(wú)法形成常態(tài)化監(jiān)管，一些機(jī)構(gòu)打著資金互助的名義進(jìn)行非法集資，或是互助組織內(nèi)部挪用資金投資其他領(lǐng)域，帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　資金互助組織缺乏專業(yè)人才，在實(shí)際工作中不能較好地辨認(rèn)和把控風(fēng)險(xiǎn)，加之缺乏風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金、互助保險(xiǎn)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互助組織大多只能依靠自己的力量去化解。

　　資金互助組織按照封閉性、不支付固定回報(bào)等原則，將資金流動(dòng)控制在一定區(qū)域內(nèi)，可以有效防止資金“跑路”的現(xiàn)象發(fā)生，但限于目前大部分互助組織規(guī)模較小，很難化解區(qū)域因素造成的資金供需不匹配，需要行業(yè)協(xié)會(huì)等上級(jí)機(jī)構(gòu)在保證封閉性原則的前提下，協(xié)助統(tǒng)一調(diào)配資金。當(dāng)面臨季節(jié)性資金需求時(shí)，需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給予頭寸支持，幫助化解資金短缺。當(dāng)互助組織開(kāi)展資金清算、資金托管、征信調(diào)查等業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要與人民銀行等銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)接，并十分渴求與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)深度合作。

　　資金互助組織的健康發(fā)展需要政府給予明確的政策導(dǎo)向，并通過(guò)合理的制度設(shè)計(jì)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，需要協(xié)調(diào)各方面關(guān)系，搭建平臺(tái)，發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，促進(jìn)資金互助組織與商業(yè)銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等開(kāi)展合作。還要通過(guò)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)等形式，幫助資金互助組織在融資管理、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面形成健全的內(nèi)部治理機(jī)制，促進(jìn)其健康發(fā)展。

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